☼ { Bien gérer son budget : pourquoi et comment ? } ☼
Bien gérer son budget
Bonjour,
Je m’appelle Isabelle et je suis accro à la gestion de mon budget au point que j’ai hérité du petit nom de Miss Picsou.
Entendons-nous de suite, je ne suis pas radin. Je n’aime pas dépenser de l’argent quand il n’y a pas besoin d’en dépenser et je surveille mes comptes comme le lait sur le feu. Et cela fait plusieurs années que je mène une réflexion sur comment consommer moins/mieux et comment vivre en étant plus minimaliste. (Ce sera l’objet d’autres billets.)
J’ai connu toutes les situations dans ma vie, de l’abondance à la survie, des périodes fastes et d’autres beaucoup plus tendues.
Mais quelle que soit la situation, maitriser son budget est une constante, ne serait que pour limiter la casse quand on ne peut pas faire mieux. Mieux, ça viendra par la suite 🙂
☼ { C’est la crise dans ma cuisine ! } ☼
Certains s’en souviennent peut-être, mais j’avais déjà rédigé un très long article sur le thème de la gestion du budget et du budget alimentaire dans ☼ C’est la crise dans ma cuisine ☼
Je m’étais promis de développer ce thème qui me tient à cœur et puis, c’est comme tout, avec mon problème d’anémie qui me complique encore bien le quotidien, j’ai mis de côté.
Quand j’ai réfléchi à la mise en place du nouveau blog ☼ Simplement Cenwen ☼ et aux nouvelles thématiques que je souhaitais développer en plus de la cuisine, deux grands axes se sont dégagés : Beauté et Bien-être ainsi que Gestion et Organisation, le tout dans un contexte « petit budget » et surtout d’une vie zen, sereine et lumineuse.
Il y a plein de choses extérieures dont nous sommes tous tributaires et avec lesquelles il faut faire. A défaut de pouvoir agir sur elles, on fait avec.
Mais il en existe aussi plein d’autres sur lesquelles nous pouvons agir : avoir une maison propre et organisée, prendre soin de soi et gérer notre budget en sont trois exemples concrets.
Faire ses comptes est l’exemple même de ce que l’on peut faire pour être zen et organisée, sortir la tête de l’eau et avoir des projets d’avenir.
Par contre, faire ses comptes, ce n’est pas jeter un œil en passant sur le site de la banque pour voir où on en est 😉 et voir si la banque n’a pas fait d’erreur. Faire ses comptes, c’est suivre ses dépenses et savoir, catégorie par catégorie où va notre argent. C’est la base. Sans elle, on n’a absolument aucun moyen de gérer son budget.
Qu’est-ce qu’un budget ?
☼ { Agir sur les choses sur lesquelles on peut agir ! } ☼
Le budget est l’ensemble des ressources et des dépenses d’un ménage.
Les revenus ou ressources sont de trois types :
- Les revenus du travail
- Les revenus sociaux (CAF par exemple)
- Les revenus divers (revenus locatifs, rente, intérêts etc.)
Les dépenses peuvent aussi être classées en trois catégories :
- Les dépenses « fixes » (loyers, impôts, factures etc.)
- Les dépenses courantes (régulières mais le dont montant est variable et peut être réduit)
- Les dépenses occasionnelles (les dépenses exceptionnelles dues à l’achat de bien à prix élevé)
Personnellement, au terme de « dépenses fixes », je préfère le terme de « dépenses vitales », celles qui sont « incompressibles » comme le loyer, les impôts, les assurances. Ce n’est pas parce que tous les mois vous payez un abonnement au câble (par exemple) qu’il s’agit d’une charge vitale. Il s’agit seulement une charge fixe. En cas de besoin vous pouvez toujours faire l’impasse sur cette dépense alors que sur celle de votre loyer, il vaut mieux éviter 😉 Je sais que la différence de terme entre « vital » et « fixe » peut paraitre bénigne mais elle ne l’est pas.
☼ { Il n’y a pas de Budget Idéal
seulement un Budget Réaliste ! } ☼
Il n’y a pas de budget idéal :
Le budget est propre à chacun d’entre nous, il doit être adapté, réaliste et atteignable. C’est votre budget, établi en fonction de vous, de votre famille, de la région où vous habitez : les prix ne sont pas les mêmes en région parisienne ou dans la Creuse 😉 .Si vous placez la barre trop haut, vous risquez de vous décourager.
Si vous êtes à découvert tous les mois de 400 euros (c’est un exemple), ne vous fixez pas de rembourser par tranche de 100 euros (sauf si vous le pouvez vraiment). Préférez des paliers, des étapes intermédiaires autrement vous risquez de laisser tomber. Rien ne vous empêchera le mois suivant de mettre un peu plus pour combler le trou.
☼ { Commencer par : Analyser son Budget ! } ☼
Comment établir mon budget ?
Là, pas de miracle 😉 Il faut de la rigueur, de la patience. Il va falloir commencer par analyser vos dépenses et voir sur quel(s) poste(s) vous allez pouvoir agir.
Personnellement, j’avais l’habitude de noter toutes nos dépenses dans un cahier et des les reporter par postes dans un tableau récapitulatif annuel. C’était une bonne habitude, mais, je me suis rendue compte, entre autre, que sur le poste « courses », les sommes grimpaient de mois en mois sans que je sache où passait l’argent. J’ai donc pris le pli, pendant près de cinq mois, de noter tous les prix de ce qui passait dans notre caddie sur un tableau (c’est extrêmement fastidieux je le reconnais) et je me suis rendue compte que non seulement les prix augmentaient de manière insidieuse de semaine en semaine, mais que j’avais moyen de couper dans certaines grosses dépenses liées à l’oubli de la liste ou de plus petites dépenses que je faisais sur des impulsions, pour me faire plaisir, comme le petit croissant du retour de courses : 1 euro par semaine, 52 semaines par an à multiplier par deux, 104 euros. A partir de là, j’ai commencé à faire la chasse aux mauvaises habitudes 😉
Actuellement, je me contente de deux ou trois relevés par mois, ne serait-ce que pour voir l’évolution des prix.
☼ { Apprendre a distinguer entre besoin et envie ! } ☼
Il faut aussi apprendre à faire la part entre ce qui est du « besoin » et de « l’envie ». Les deux choses sont bien différentes.
Pensez à mensualiser :
Toutes les charges vitales peuvent être mensualisées : loyer, impôts, assurance, mutuelle, le gaz et l’électricité (pour ne citer que celles-ci). Certaines charges fixes aussi : téléphone, internet, abonnements divers …
Mettez en place une épargne « forcée » :
A faire de suite si vous n’avez pas découvert à rembourser. Une chose à la fois. On rembourse le découvert (qui peut vite générer des frais « boule de neige) avant de commencer à épargner.
Fixez-vous un objectif d’épargne réaliste, même si ce n’est que 20 euros par mois pour commencer. Vous augmenterez la somme plus tard. Le tout est de prendre le pli. Mettez en place un virement de votre compte courant vers votre compte épargne en début de mois et ne revenez pas dessus (sauf pour augmenter la somme plus tard). C’est un mauvais réflexe de dire « on mettra de côté ce qui restera à la fin du mois”, parce qu’en général, il ne reste rien 😉 Mais si c’est le cas, mettez le surplus de côté aussi pour ne pas le dépenser « bêtement » 😉
Il est possible de morceler cette épargne : une partie peut aller sur un compte sur livret dédié aux vacances et l’autre partie peut être destinée à une épargne de précaution.
Il est réellement important de se fixer des objectifs et de s’y tenir même lorsque les fins de mois sont difficiles.
La méthode des pourcentages :
Merci à ☼ Bertrand ☼ qui a pris le temps et à eu la gentillesse de relire mon article avant sa publication et qui m’a parlé de sa méthode. C’est une autre bonne manière de procéder et avec son accord, je partage son commentaire 🙂
“Pour économiser intelligemment, je préfère les pourcentages. Après quelques calculs (combien me coutent en % le loyer, la bouffe (le vital sans le confort), les téléphones, …. bref ce que tu as mis dans tes dépenses vitales), combien me reste-t’il ? Et j’ai remarqué qu’on peut vivre aisément avec 90% de son salaire. C’est-à-dire en terme d’économie que chaque mois tu imputes à tes revenus 10% que tu places sur un compte d’épargne. Tu gagnes 1000€, tu mets 100€, le mois d’après tu gagnes que 500€, bah tu mets 50€. Si tu es à découvert (ou que tu as un prêt la consommation), cet argent te permet de rembourser tous les mois. Si tu as une bonne base d’économie, bah cet argent te permet de remplacer ton tube cathodique quand tu auras placé assez d’argent. Ça peut paraître rigide comme solution, mais ça aide beaucoup à faire, comme tu as dit, le tri vite fait bien fait entre le vital, le besoin et le luxe. Puis si à la fin du mois, il te reste quelques centimes sur le compte, bah zou ils partent sur le compte épargne.”
☼ { Prendre conscience de ses dépenses }
Surveillez vos comptes pour prendre conscience de vos dépenses, non seulement pour savoir combien il vous reste, mais aussi et surtout, pour devenir plus économe.
Renégociez vos prêts, vos assurances, vos forfaits :
C’est ce que j’ai fait l’an passé pour nos contrats d’assurances en particulier habitation qui nous coûtait un bras tous les mois pour que notre assureur nous réponde à chaque fois la même chose « pas pris en charge » ou « pas dans le forfait » ou encore « vous n’avez pas souscrit à l’assistance juridique donc je ne peux pas vous répondre » malgré nos quinze ans de souscription chez lui. Changement d’assureur et au final, 84 euros d’économie annuels et une assistance juridique comprise dans le contrat. J’ai directement viré les 84 euros sur le compte épargne. Si vous êtes à découvert, dirigez la somme économisée vers ce découvert pour remonter plus vite 🙂
Qui ne tente rien, n’a rien ! 😉
La méthode des enveloppes :
Si l’argent vous brûle les doigts, je vous propose une solution radicale : rangez votre carte bleue et votre chéquier au fond d’un tiroir et retirez la somme dont vous avez besoin (et que vous aurez au préalable déterminée à la suite de l’analyse de vos dépenses) pour faire vos courses. Une fois que l’enveloppe est vide, elle est vide, point barre. Tant pis si il manque quelque chose.
☼ { Prendre conscience de la valeur de l’argent } ☼
Prendre conscience de la valeur de l’argent :
Si on a tendance à la surconsommation, je trouve intéressant de ramener l’argent à sa juste valeur, à savoir, le ramener à ce que mon achat non essentiel va me coûter réellement Quand j’envisage un achat, j’essaye systématiquement de le ramener à la paye horaire ou mensuelle. Ça calme souvent et tout de suite 😉
Réfléchissez toujours avant un achat, laissez passer un peu de temps. Posez-vous la question : «En ai-je vraiment besoin ? » Vous verrez, ça évite pas mal d’achats impulsifs ! 😀
Évitez les crédits à la consommation :
Ou une « réserve renouvelable » piège dans lequel nous sommes tombés et qui a bien plombé nos finances et qui les grèvent de 90 euros tous les mois pour encore dix mois. Alors oui, ça dépanne, mais le prix à payer est très lourd. Certes, ce n’était pas pour acheter des choses « inutiles », mais pour remplacer la machine à laver et la gazinière qui avaient rendu l’âme, mais franchement, c’est un vrai piège dont il est difficile ensuite de s’extraire.
J’attends avec impatience le mois de septembre pour en finir avec cette réserve et la somme qui sert à la rembourser ira ensuite directement dans notre épargne.
J’essaye désormais d’anticiper sur les gros achats incontournables en économisant et en mettant la somme dans une enveloppe. La télévision donne des signes de fatigue (douze ans de bons et loyaux services, on a toujours une cathodique !) et la gazinière tient parce que je lui demande de tenir chaque fois que je m’en sers ! Mais je refuse d’avoir recours à un crédit pour les remplacer. Ça prendra le temps que ça prendra, mais je payerai au comptant.
Ayez un support adapté :
Peu importe l’outil que vous utiliserez (j’en suis restée au cahier, aux stylos de couleur et à la calculatrice), il faut qu’il vous soit adapté. Sinon, vous ne l’utiliserez pas. Il faut aussi qu’il soit consultable à tout moment.
☼ { Se fixer et se créer une routine } ☼
Fixez-vous une routine :
Je fais mes comptes opération par opération. Mon cahier est sur la table de la salle à manger à côté de mon agenda mais j’ai bloqué mon jeudi après-midi pour le suivi de mon budget, du pointage de mes comptes par rapport au relevé de la banque (papier ou informatique), du classement des papiers, l’établissement de ma liste de menus et de courses de la semaine. Je me pose avec une tasse de thé, je coupe le téléphone et je reste concentrée sur ce que je fais. Je ne retourne devant mon ordinateur qu’une fois que j’ai établi ma liste de courses pour la passer par la moulinette du Drive pour m’assurer qu’elle rentre dans mon budget. Si ce n’est pas le cas, je revois ma copie.
C’est surtout là que j’ai fait des coupes sombres 😉
Mon Cahier personnel :
Pour vous donner une idée de départ 🙂
☼ Le tableau récapitulatif annuel des dépenses :
☼ { Bien gérer son budget : tableau récapitulatif annuel des dépenses } ☼
☼ Le tableau du suivi mensuel :
☼ { Bien gérer son budget tableau de suivi mensuel } ☼
Pour conclure :
Faire l’autruche devant son budget n’est pas une solution ! Les ennuis ont vite fait de s’accumuler, de nous rattraper et de nous mettre dos au mur 🙁 On risque vite de se retrouver ensevelis. Et même si il y a toujours moyen de se remettre sur pied, autant éviter d’en arriver au stade des insomnies et des ulcères à l’estomac à cause du stress !
Bien gérer son budget, nécessite un peu de rigueur et de volonté. C’est nécessaire pour éviter d’être dans le rouge tous les mois car les dettes ont souvent un effet boule de neige, et le surendettement ne touche pas que les autres.
☼ { Ne pas faire l’autruche devant son budget ! } ☼
Lire aussi : ☼ Bien gérer son budget alimentaire ☼
Je vous souhaite une belle journée, douce, sereine, zen, gourmande et lumineuse !
Profitez de la vie !
♥ Plein de bisous doux ♥
Cenwen
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